Кредитные карты – что нужно знать об условиях пользования и возврата денежных средств
Кредитные карты станут неплохим решением для совершения покупок, в том числе через интернет, особенно если возвращать долг до окончания беспроцентного периода. Но кредитки вполне можно использовать и для других целей, от снятия наличных до перевода другим людям. Естественно, тарифы и проценты на такие операции будут больше. Точные условия оформления кредитных карт устанавливает каждый конкретный банк. Чтобы получить их на выгодных условиях, обязательно изучите наш материал.
Что нужно знать о кредитных картах и чем они отличаются от потребительских кредитов
Владелец дебетовой карты распоряжается своими деньгами. Впрочем, даже тут бывают элементы кредитования. Клиенту могут предложить подключить услугу по овердрафту. При отсутствии собственных средств появится возможность платить с карты деньгами банка. Возникший овердрафт нужно будет закрывать в срок, предусмотренный договором или общей программой банка.
При оформлении кредитной карты сразу установят доступный лимит заемных средств. Далее вы сможете:
- разом потратить все деньги в пределах лимита или расходовать его по частям, по мере необходимости;
- вообще не трогать одобренный лимит, оставив деньги «на всякий случай» (в этом случае не придется платить проценты по долгу и вносить ежемесячные платежи);
- пополнять кредитку сверх одобренного лимита и пользоваться ей как обычной дебетовой картой, расходуя свои деньги.
Объективно, получить кредитную карту проще, чем потребительский кредит. Зачастую кредитки с небольшим лимитом дают даже клиентам, у которых высокая долговая нагрузка или есть просрочки перед МФО, банками. Есть и рекламные акции. Вот пример – кредитку могут предложить при переводе зарплаты в определенный банк или в рамках полноценного зарплатного проекта.
Сложно назвать список лучших предложений по кредитным картам. Во-первых, банки достаточно часто меняют условия выдачи и пользования указанным финансовым продуктом. Далеко не всегда решающим фактором при выборе будет процентная ставка. Клиенты могут обращать внимание на продолжительность беспроцентного периода, на дополнительные опции (кэшбек и т.д.). Поэтому при выборе кредитки по предложениям от разных банков советуем подобрать ее по параметрам, которые устраивают именно вас.
В отличие от потребительского кредита, клиенту не выдают график внесения платежей. Возвращать потраченные деньги можно без каких-либо точных сроков. Но при этом владелец карты обязан каждый месяц вносить единовременный платеж. Его размер банк рассчитывает исходя из суммы потраченного лимита. Если вы не пользовались кредиткой и не тратили деньги, обязательного ежемесячного платежа не будет.
Можно ли не тратить лимит по кредитке, одобренный банком
Изначально, кредитные карты появились как средство оплаты покупок. В магазине с них списывалась определенная сумма, после чего клиенту давалось время на возврат. Сейчас функционал кредиток намного шире. Тратить деньги в рамках одобренного лимита вы не обязаны. Многие люди вообще держат такие карты как своего рода страховку на непредвиденный случай. Например, если кто-то в семье заболеет, а своих денег у нее не будет, можно будет воспользоваться заемными средствами.
Обращаем внимание, что нередко вам придется вносить платежи в банк даже при нетронутом кредитном лимите. Речь идет о различных дополнительных опциях, которые подключаются сразу при выдаче карт или после заключения договора. Примером назовем плату за обслуживание счета и самой карточки. Но у многих банков указанные услуги будут бесплатными, если вы активно пользуетесь его продуктами. Это вполне законно.
На каких условиях выдают кредитные карты
Прежде чем взять кредитку, внимательно изучите условия банка. Они могут существенно отличаться от рекламных предложений. Обязательно сравните несколько программ, чтобы выбрать самую выгодную именно для вас. Сейчас на отечественном рынке представлены:
- стандартные пластиковые кредитные карты – их выдадут в офисе банка или привезут курьером прямо домой;
- виртуальные электронные кредитки – можно пользоваться только с гаджета, что сейчас не является серьезной проблемой.
Нет никаких ограничений по количеству кредиток, которые может иметь один человек. Все зависит от решений банков, куда вы будете подавать заявку. Шансы на одобрение более-менее серьезного лимита будут низкими, если у вас очень высокая долговая нагрузка. Еще хуже, если на момент обращения или в прошлом были постоянные просрочки по кредитам и займам. Это легко и быстро проверить по кредитной истории.
Порядок оформления
Еще десяток лет назад на получение кредитки могло уйти несколько дней и даже недель. Сейчас все намного проще и быстрее. Заполнить онлайн-заявку можно через интернет (сайт банка или мобильное приложение) за считанные минуты. Решение по ней вынесут тоже очень быстро. Готовую карту можно будет забрать в подразделении банка либо через курьера. Действия по активации кредитки также упрощены. В большинстве случаев достаточно направить смс или позвонить на предложенный номер, либо нажать соответствующую кнопку в приложении.
Как и раньше, оформить карту можно прямо в подразделении банка. Помощь с заполнением заявки и активацией окажут консультанты. Сразу после этого вы сможете проверить доступный кредитный лимит, начать пользоваться деньгами. Чтобы отслеживать все операции и состояние задолженности, воспользуйтесь личным кабинетом на сайте банка или мобильным приложением.
Достаточно часто предлагают приобрести кредитку с уникальным дизайном. На ее изготовление может уйти немного больше времени. Но пока карту не привезли или не выдали, есть возможность пользоваться ее виртуальной версией. Такие опции вы найдете в приложении вашего банка.
От чего зависит лимит по кредитке
Все карты выдают с кредитным лимитом. Это размер средств, в пределах которого вы сможете совершать операции, снимать наличные и делать покупки. В предложениях банков обычно указывают формулировку «до …. рублей», т.е. максимально возможный лимит. Но его точный размер может зависеть:
- от условий программы, к которой подключается клиент;
- от выбора самого заемщика (вы укажете ту сумму, которая устраивает вас);
- от дополнительных опций, которые можно подключить к карте;
- от индивидуального рейтинга, который виден по сведениям из кредитной истории.
Для добросовестных заемщиков сумма доступного лимита вполне может составлять сотни тысяч и даже миллионы рублей. Такие же предложения есть для клиентов, подключенных к зарплатным проектам.
Уже после получения карточки лимит может меняться. Если клиент добросовестно и вовремя возвращает деньги, а также вносит обязательные ежемесячные платежи, ему наверняка предложат увеличить доступную сумму. В обратной ситуации, из-за постоянных просрочек он может постепенно уменьшаться. Также заемщик вправе и сам обратиться в банк, чтобы изменить размер одобренного лимита.
Проценты и штрафные санкции
Каждый банк обязан указать об условиях пользования и процентах по кредитной карте на своем сайте. Процентные ставки могут варьироваться в зависимости от вида операций, которые совершают клиенты. В частности, они будут выше при снятии наличных, переводах на другие счета и карточки. Стандартные ставки действуют для покупок в магазинах и интернете, оплаты услуг мобильной связи и коммуналки, и т.д.
Кроме процентов, условия банков могут предусматривать и иные платежи по кредитке:
- единовременный штраф за просрочку по ежемесячному платежу, при превышении доступного лимита;
- неустойка (пени) на сумму просроченной задолженности;
- комиссии и доп. платежи за подключенные услуги, за обслуживание карточки и кредитного счета.
Каждый месяц банк будет направлять вам выписку по кредитке. Там видны все операции и начисления по процентам, штрафным санкциям.
Условия пользования кредиткой
Кроме суммы лимита, процентных ставок и размера штрафных санкций, при выборе кредитки обращайте внимание на условия пользования. Вам наверняка будут важны сведения:
- о продолжительности беспроцентного периода и операциях, на которые он распространяется (к примеру, у Сбера сейчас он составляет до 120 дней);
- о возможности снимать и переводить деньги без дополнительных комиссий (такие предложения есть далеко не у всех банков);
- о наличии кэшбека, специальных льгот по оплате некоторых товаров и услуг (эту информацию можно найти в мобильном приложении банка).
Разобраться в схеме работы беспроцентного периода не всегда просто. Для этого на сайтах многих банков можно найти графики, которые показывают даты начала и окончания указанной льготы. Вот самый простой пример от Сбера. Помимо прочего так видно, что каждый месяц 1-го числа начинается новый беспроцентный период. Он будет длиться 4 месяца (120 дней).
У некоторых банков есть свои эко-системы, онлайн-магазины, иные сервисы и службы. Если пользоваться кредиткой именно для услуг по этим программам, то можно рассчитывать на дополнительные льготы или скидки, кэшбек рублями или баллами, снижение процентов за пользование деньгами.
Как возвращать долг по кредитной карте
Чтобы заинтересовать нового клиента, банк может предложить заказать кредитку с бесплатным обслуживанием (навсегда или на определенный период времени). Это очень хороший вариант, ведь вам не придется платить при отсутствии операций по карте. Если же вы тратите лимит, то возвращать деньги нужно так:
- каждый месяц банк будет указывать сумму обязательного платежа (как правило, от 2 до 8% от размера потраченных средств);
- вам нужно внести начисленный платеж до установленной даты;
- часть средств от платежа поступит на погашение процентов, а остаток пойдет в счет оплаты потраченного лимита;
- вносить деньги, израсходованные по кредитке, можно в любое время (например, ближе к окончанию беспроцентного периода).
Каких-либо точных сроков для восполнения всего потраченного лимита не устанавливают. Банку очень выгодно, когда клиент постоянно пользуется кредиткой, ведь это дает зарабатывать на процентах и дополнительных комиссиях. Закрыть карту вы сможете только после возврата всей задолженности, погашения начисленных процентов и штрафных санкций.
Что будет при просрочке по кредитной карте
Если речь идет о потребительском кредите или ипотеке, то просрочка возникает при нарушении сроков внесения каждого платежа из графика. По кредитке все работает немного иначе:
- просрочка может возникнуть, если вы не внесете обязательный ежемесячный платеж (после этого банк начнет начислять штрафные санкции);
- при систематической и большой просрочке банк может потребовать расторжения договора и возврата всей суммы задолженности (для этого клиенту направляют требование, которое нужно исполнить в течение 30 дней);
- после возникновения просрочки вам могут ограничить расходные операции по карте (при этом пополнение останется доступным);
- если не вернуть деньги по выставленному требованию, договор будет считаться расторгнутым, а банк сможет взыскать задолженность через суд и приставов.
К требованию по погашению долга, а также к заявлению в суд, банк обязан приложить расчет по всем начисленным суммам. Если у вас есть возражения, обязательно требуйте перерасчета. Также об этом можно заявить в судебном процессе, чтобы избежать взыскания ошибочных сумм. Возможен вариант, что банк предложит вам реструктурировать задолженность. Такие вопросы решают в индивидуальном порядке.
Банк никогда не предложит вам списание долга, процентов и штрафных санкций. В лучшем случае, вы сможете добиться каких-либо льгот по погашению просрочки, отсрочить или рассрочить выплаты. Законное списание будет возможно, если пройти личное банкротство. Там вы вправе заявить о текущих и просроченных обязательствах по кредитным картам, по другим займам и кредитам.
Если у вас есть долги по кредитке или по иным обязательствам, обратитесь к нашим юристам. Мы поможем оценить шансы на списание задолженности через банкротство или выбрать другие варианты действий!
ФЦБГ
